[소비자가 만드는 신문=임민희 기자]새해를 맞아 고객유치를 위한 은행권의 고금리 수신경쟁이 치열하다. 시중은행들이 예대율(은행의 예금잔액에 대한 대출금잔액의 비율)을 낮추기 위해 수신금리를 인상한 데 이어 저축은행들도 고금리 예적금 상품으로 고객 사수에 나서고 있는 것.
최근 시중은행들이 예대율 관리를 위해 잇따라 고금리 예금특판을 내놓으면서 저축은행과의 금리차는 0.5%까지 좁혀진 상황. ‘고금리’를 주무기로 내세웠던 저축은행은 고객이탈을 막기 위해 생존을 건 금리인상을 감행하고 있다.
예대율 수준이 적정수준에 미치지 못하거나 이미 예금이 포화상태인 중소저축은행들이 너도나도 수신경쟁에 동참하면서 수익률 하락과 부실화 등을 우려하는 목소리도 높다. 부실운영으로 은행이 문을 닫을 경우 그 피해는 고스란히 소비자들에게 돌아갈 수밖에 없기 때문이다.
저축은행의 고질적인 병폐를 해결하기 위해서는 근본적인 체질개선이 필요하다는 지적이 제기되고 있다. 공룡화된 대형저축은행들에 대한 새로운 감독기준과 이자수익성 강화를 위한 제도적 지원 등 대안마련도 시급한 상황이다.
대책없는 고금리 경쟁
시중은행들이 지난 1월 금리 연 5% 수준의 정기예금(특판 포함)을 잇따라 내놓자 저축은행들도 고객 단속을 위해 속속 금리를 인상했다. 2월 3일 현재 저축은행 평균금리는 정기예금(1년) 5.13%, 정기적금(1년) 5.60%다.
중앙부산저축은행은 1년 만기 정기예금과 정기적금 금리가 각각 5.4%와 6.5%이며 W저축은행도 정기예금과 정기적금 금리를 5.4%, 6.2%로 높은 수준이다. 현대스위스 저축은행은 각각 5.4%와 5.8%, 대전 저축은행은 각각 5.4%와 6.5%, 에이스 저축은행은 각각 5.3%와 6.8% 등 상당수의 저축은행들이 평균을 선회하는 높은 금리를 책정하고 있다.
저축은행들이 하나같이 고금리 경쟁을 하고 있지만 문제는 이들의 상당수가 예대율이 낮아 적자를 기록하고 있다는 점이다.
저축은행권에 따르면 2008년 회계연도를 지준으로 예대율이 70%에 못 미치는 곳은 토마토2, W저축은행 등 10개사이며 80% 미만인 곳도 대전, 미래저축은행 등 총 22개사에 달하고 있다. 특히 22개 저축은행 가운데 9개사가 전국 저축은행 평균보다 수신금리가 높아 향후 고금리를 감당할 수 있을지에 대한 우려가 제기되고 있다. 예대율(적정 수준 90~100%)이 너무 높을 경우 부실가능성이 있고 너무 낮아도 수익성이 하락해 운영에 차질을 줄 수 있기 때문이다.
취약한 수익구조로 부실 불러
저축은행들이 이렇듯 ‘고금리’에 목을 매는 것은 이자부문 수익을 늘릴 수 있는 새로운 수익원이 많지 않기 때문이다. 펀드판매, 아파트 담보대출, 투자은행(IB) 업무 등으로 발생할 수 있는 수익은 미미하고 부동산 프로젝트파이낸싱(PF)은 대출부실로 당분간 수익을 낼 수 없는 구조다.
사실 대형저축은행들은 M&A 등을 통해 수조원의 자산규모를 갖춘 명실공히 기업형 은행으로 성장했지만 문어발식 확장에 따른 ROA(총자산이익률) 악화 등 비효율적 자산운영과 부동산 PF 대출과 같은 고수익․고위험에 대한 투자자산 비중이 지나치게 높아 부실화를 초래했다는 비판을 받고 있다.
일각에서는 금융당국의 감독소홀을 지적하며 저축은행에 대한 감독체계 개선의 필요성을 제기하고 있다. 반면, 저축은행권들은 새로운 수익원 창출을 위한 규제완화와 제도적 지원을 요구하고 있다.
상호저축은행중앙회 신호선 홍보팀장은 “1년 만기 정기예금(특판 포함)에 대한 재유치 차원으로 시중은행보다 0.5% 정도 높을 뿐 고금리 경쟁은 아니다”고 일축했다.
신 팀장은 수익성 악화 우려에 대해 “수익구조 개선을 위한 규제완화나 제도지원 부분은 오래전부터 제기됐던 문제로 현재 금융당국 등과 함께 태스크포스(TF)에서 방안을 논의 중”이라고 말했다.
감독체계 개선, 건전성 강화 시급
현재 금융당국은 저축은행중앙회, 한국금융연구원 등과 지난 1월 20일 서민금융 강화를 위한 태스크포스를 출범, 저축은행의 방향설정과 정상화 방안을 논의 중이다. 현재 대형저축은행의 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율 5% 이상인 건전성 기준을 시중은행 수준인 8% 이상으로 상향조정하고 대손충당금 적립기준을 강화하는 방안 등을 검토하고 있다.
금융위원회 중소서민금융과 관계자는 “저축은행이 본래의 서민금융기관으로 정상화할 수 있도록 건전성과 수익성 강화 등 다양한 방안을 마련 중”이라고 밝혔다. 대형저축은행에 대한 감독소홀 지적에 대해 이 관계자는 “저축은행 규모가 지방 은행과 견줄 만큼 커진 것은 사실이지만 실상 자산규모는 시중은행의 최대 3%도 안 된다”면서도 “감독기준이 과거 중소형 저축은행에 맞춰져 있어 대형저축은행을 효율적으로 통제하기에는 한계가 있었다”고 해명했다.
저축은행의 고금리 경쟁 우려에 대해서도 “일부 저축은행 사이에서 고금리 수신경쟁이 나타나고 있는데 과도한 예금 유치로 인한 이자 손익부담은 은행스스로가 답을 찾아야 할 것”이라며 “금융당국에서 개별 저축은행의 금리까지 관여하는 것은 어렵지만 부실은행은 철저히 감독하고 있다”고 말했다.
